Студенческие образовательные кредиты в банках РК

Гарант по обязательствам заемщика

АО «Финансовый центр» при МОН РК (ftp.fincenter.kz) осуществляет выдачу гарантий по кредитам, предоставляемым студентам банками второго уровня, а также обеспечивает возврат ранее выданных государственных образовательных студенческих кредитов (выполнение услуг поверенного агента).

Гарантийное обязательство – это обязательство организации отвечать перед кредитором за исполнение обязательств заемщика по договору кредита в пределах размера гарантии, определенного в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением.

По состоянию на 25 июля 2014 года АО «Финансовый центр» было выдано 6112 гарантийных обязательств на общую сумму 1.6 млрд тенге, в том числе по льготным образовательным кредитам – 2610 гарантий на сумму 1.1 млрд тенге. Количество студентов-заемщиков, получивших образовательные кредиты, составило 2976 человек.

Постановлением правительства РК от 21 февраля 2012 года № 248 утверждены «Правила гарантирования образовательных кредитов, предоставляемых финансовыми организациями». Согласно этому документу, образовательный кредит – это деньги, предоставляемые заемщику финансовыми организациями для оплаты обучения на условиях срочности, платности и возвратности, а финансовая организация – это юридическое лицо, имеющее лицензию на проведение заемных операций (банк).

Все платежи по образовательным кредитам осуществляются в национальной валюте Республики Казахстан.

Система гарантирования образовательных кредитов рассчитана на тех, кто учится на платных отделениях. Кредиты предоставляются траншами в размере стоимости обучения за семестр. Размер гарантии зависит непосредственно от успеваемости обучающегося. При расчете размера гарантии учитываются следующие данные: для студентов – результаты сдачи последней сессии (транскрипт за последний семестр или справка о среднем балле успеваемости за последний семестр на момент обращения); для абитуриентов – результаты сдачи ЕНТ или Аттестат об окончании средней общеобразовательной школы.

Какие банки участвуют в программе? 

На сегодняшний день в системе гарантирования образовательных кредитов участвуют банки второго уровня: АО «Народный Банк», ДБ АО «Сбербанк», АО «БТА Банк». Также 10 июня 2015 года было заключено соглашение с АО «ForteBank» о предоставлении образовательных кредитов под гарантию АО «Финансовый центр». (В состав «ForteBank» вошли «Альянс Банк» и «Темiрбанк»).

При этом с каждым из банков-партнеров разработана собственная программа кредитования на оплату обучения с условиями, требованиями, предъявляемыми к заемщику. 

Образовательный кредит от АО «Народный Банк»

Народном Банке образовательные кредиты под гарантию АО «Финансовый центр» предоставляются только на обучение в аттестованных высших учебных заведениях, расположенных на территории РК. (К слову, если в обеспечение предоставлена недвижимость, образовательный кредит может быть выдан независимо от места нахождения вуза и формы обучения). После выдачи займа, Народный Банк переводит сумму займа на счет вуза в банке.

Обязательные требования для получения образовательного кредита в Народном Банке, гарантированного «Финансовым центром»: гражданство РК; постоянная или временная регистрации по месту жительства (прописка) на территории РК; средняя успеваемость заемщика не ниже 50 (пятьдесят) баллов по результатам ЕНТ или Комплексного тестирования; поступление или обучение в вузах РК; средний балл по результатам текущей экзаменационной сессии по пятибалльной системе не ниже 3.5 балла; средний балл по результатам текущей экзаменационной сессии по кредитной (четырехбалльной) системе не ниже 1.33 балла.

Срок кредитования – от 3 до 120 месяцев (до 10 лет). Ставка вознаграждения под гарантию АО «Финансовый центр»: от 15 % годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 16.5 % годовых; под залог недвижимого имущества: от 17 % годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения – от 18.8 % годовых. Сумма кредита: от 150 000 тенге до 9 000 000 тенге – без подтверждения доходов; до 30 000 000 тенге – с подтверждением доходов. Первоначальный взнос отсутствует. Документальное подтверждение дохода не требуется, если в обеспечение предоставлена гарантия АО «Финансовый центр» в размере 100 % от суммы кредита.

Если в обеспечение предоставлена гарантия АО «Финансовый центр», то личное страхование (от несчастного случая) осуществляется Народным Банком. Если в обеспечение предоставлена недвижимость, личное страхование (от несчастного случая) по согласию заемщика осуществляется Народным Банком, а имущественное страхование (предмета залога) осуществляется залогодателем. Обязательным условием предоставления займа является участие в проекте не более двух созаемщиков.

Обеспечением по образовательному кредиту Народного банка является гарантия АО «Финансовый центр» (плюс дополнительно поручительство любого физическое лица, проживающего на территории РК) либо недвижимость, готовая к эксплуатации, коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая физическим лицам на праве собственности.

Комиссии взимаются следующие: за зачисление на текущий счет кредитных средств – 1 % от суммы кредита; за организацию кредита – 0 тенге; за перевод на счет вуза в Народном Банке – 0.5 % от суммы займа, минимум 300 тенге, максимум 3 000 тенге.

При погашении кредита есть льготный период – во время обучения оплачиваются только проценты, основной долг оплачивается через 6 месяцев после окончания вуза.

Образовательный кредит от ДБ АО «Сбербанк»

Обязательные требования в ДБ АО «Сбербанк» для получения образовательного кредита, гарантированного «Финансовым центром»: гражданство РК; возраст – от 18 лет; постоянная или временная регистрации по месту жительства (прописка) на территории РК; средняя успеваемость заемщика не ниже 50 (пятьдесят) баллов по результатам ЕНТ или Комплексного тестирования; поступление или обучение в вузах РК; средний балл по результатам текущей экзаменационной сессии по пятибалльной системе не ниже 3.5 балла; средний балл по результатам текущей экзаменационной сессии по кредитной (четырехбалльной) системе не ниже 1.33 балла.

Сумма кредита определяется из расчета стоимости обучения. Срок кредитования до 12 лет. Процентная ставка 22 % годовых (ГЭСВ от 25.4 %). Комиссия за оформление кредитной документации 1 % от суммы кредита, единовременно. Комиссия за зачисление средств на счет 0 %. Комиссия за досрочное погашение 0 %, без штрафных санкций. Комиссия за снятие денежных средств наличными – согласно тарифам банка. Обеспечение – гарантия АО «Финансовый центр» (дополнительно – поручительство любого физического лица, проживающего на территории РК). Погашение кредита и процентов осуществляется аннуитетными/дифференцированными ежемесячными платежами, но возможно наличие льготного периода (во время обучения оплачиваются только проценты, основной долг оплачивается через 6 месяцев после окончания вуза). (Данные ставки вознаграждения утверждены Комитетом по управлению активами и пассивами банка от 29.04.2015 г., № 16). 

Образовательный кредит от АО «БТА Банк» 

«Универсальный факультет» – так называется совместная программа БТА Банка и АО «Финансовый центр» по предоставлению кредитов на обучение в колледжах, средних специальных учебных заведениях, высших учебных заведениях, магистратуре и докторантуре, как на территории РК, так и на территории всего мира.

Основное преимущество программы – это длительный льготный период погашения основного долга, равный сроку обучения плюс 6 месяцев, либо 12 месяцев с момента оформления займа. Это означает, что на протяжении льготного периода студент может не погашать основной долг, а выплачивать в банк только начисленное вознаграждение. Банк специально предоставляет льготный период для того, чтобы студент смог найти работу.

Условия кредитования по программе «Универсальный факультет»: минимальный срок кредитной линии – не ограничен; максимальный срок кредитной линии – 10 лет; досрочное погашение кредита – без штрафных санкций; валюта кредитования – тенге, доллар США, евро; обеспечение по кредиту – гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» или недвижимое имущество (квартира/жилой дом) или депозит в АО «БТА Банк»; максимальная сумма транша – зависит от уровня платежеспособности заемщика/созаемщика и предоставляемого залога (квартира, жилой дом, депозит), но не более суммы полной оплаты обучения в учебном заведении. Максимальная сумма займа при кредитовании на территории Казахстан составляет не более 3 000 000 тенге (эквивалент в валюте).

Гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» действует только на территории РК. БТА Банк обеспечивает все взаимоотношения с «Финансовым центром».

Программой могут воспользоваться: абитуриенты в возрасте от 16 до 40 лет при наличии результатов сдачи ЕНТ или Аттестата об окончании средней общеобразовательной школы; студенты в возрасте от 16 до 40 лет. При наличии результатов сдачи последней сессии (транскрипт за последний семестр при обучении в вузах на территории дальнего зарубежья или справку о среднем балле успеваемости за последний семестр на момент обращения). 

К информации: 24 июня 2015 года объявлено о прекращении действия лицензии БТА Банка. Об этом сообщил zakon.kz со ссылкой на ИА Новости-Казахстан.

Действие лицензии БТА Банка на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг прекращено в связи с добровольным обращением финансового института в Национальный банк, сообщила пресс-служба Казкоммерцбанка (ККБ), в состав которого интегрировался БТА. «АО «БТА Банк» и АО «Казкоммерцбанк» сообщают о прекращении с 23 июня действия лицензии БТА на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг в связи с добровольным обращением БТА в Национальный Банк Республики Казахстан о прекращении действия лицензии.

В пресс-релизе отмечается, что добровольная сдача БТА Банком лицензии произошла в соответствии с одобренным планом интеграции ККБ и БТА. 15 июня два банка подписали договор об одновременной передаче активов и обязательств, в рамках которого часть активов и обязательств БТА переданы в ККБ, а часть проблемных активов ККБ переведена в БТА.

По условиям договора об одновременной передаче активов и обязательств, полученные от БТА обязательства перед клиентами будут исполняться ККБ в полном объеме, в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан и с сохранением всех условий, установленных договорами БТА со своими клиентами.

Образовательный кредит от АО «Альянс Банк» (вошел в АО «ForteBank»)

По условиям АО «Альянс Банк» (опубликованным на сайте АО «Финансовый центр» ftp.fincenter.kz), обязательные требования для получения образовательного кредита, гарантированного Финансовым центром: гражданство РК; обучение в высших учебных заведениях РК на программах бакалавриата или магистратуры, обучающимся на платной основе по очной форме обучения; студент должен иметь оценки, соответствующие эквиваленту, «отлично» и «хорошо» за весь период обучения или не ниже 65 баллов по результатам ЕНТ/КТ; студенты и магистранты должны соответствовать социальному статусу: «студенты/магистранты-сироты и оставшиеся без попечения родителей», «студенты/магистранты-инвалиды; студенты/магистранты, родители которых являются инвалидами», «студенты/магистранты из многодетной, малоимущей или неполной семьи», «студенты/магистранты, родители которых достигли пенсионного возраста».

Срок кредита – не менее 17 лет, но не более 10 лет с момента завершения полного курса обучения в вузе, с правом досрочного погашения без штрафных санкций. Обеспечение - недвижимое имущество заемщика/залогодателя, в случае отсутствия недвижимого имущества предоставляется 100 % гарантия АО «Финансовый центр».

Льготный период на погашение вознаграждения и основного долга по кредиту: на период обучения студента и на 1 год после завершения полного курса обучения (бакалавриата/инетернатуры, магистратуры); до 1 (одного) года в случае призыва на срочную военную службу, после завершения полного курса обучения (бакалавриата) либо до 2 (двух) лет в случае поступления на послевузовское обучение; до 3 (трех) лет в случае выхода в отпуск по беременности и родам и уходу за ребенком (единовременно).

Образовательный кредит от АО «Альянс Банк» предоставляется студентам и магистрантам, гражданам РК, обучающимся в высших учебных заведениях РК, в том числе получающим базовое медицинское образование или программу послевузовского образования в магистратуре, на платной основе по очной форме обучения. 

Что происходит, если заемщик не погашает долг?

Что происходит, если в течение установленного времени после окончания вуза заемщик не погашает долг? Возможна ли отсрочка погашения? Принимаются ли во внимание какие-то обстоятельства социального характера?

Банки при предоставлении кредита указывают конкретные сроки и условия возврата. Возврат предоставленных банками образовательных кредитов заемщиком осуществляется согласно условиям, указанным в договоре банковского займа. Одним из преимуществ образовательных кредитов является предоставление льготного периода на погашение основного долга – период обучения в вузе и 6-12 месяцев после завершения вуза, предоставляемых для трудоустройства выпускника.

По стандартной программе гарантирования образовательных кредитов во время льготного периода заемщик ежемесячно платит банку только проценты за пользование кредитом, а по истечении льготного периода начинается погашение равномерно распределенной суммы основного долга. По льготной программе образовательного кредитования погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом, начинается по истечении льготного периода.

В случае если заемщик не выполняет обязательства по погашению кредита, банк направляет в «Финансовый центр» уведомление о невыполнении заемщиком обязательств по погашению кредита и требует выплатить гарантированную сумму кредита. «Финансовый центр» выплачивает сумму гарантийного обязательства банку. Банк, в свою очередь, уступает право требования по возмещению задолженности по кредиту Финансовому центру. Затем, Финансовый центр в отношении заемщика, не исполнившего свои обязательства по кредиту, принимает меры по возврату выплаченной суммы гарантии в соответствии с законодательством РК.